Comunidad Fábrica de Sueños

¿Por qué debería usted leer este artículo? Considere que en el mundo hay 3 billones de personas que viven con menos de dólares al día. Esto equivale a 750 millones de hogares. ¿Cómo impactar desde las microfinanzas?

Mucho se ha dicho sobre las microfinanzas como un medio de terminar o al menos ayudar a reducir la pobreza mundial. Las personas con poco poder adquisitivo tienen igual un pensamiento de negocios como cualquier otra persona, lo que lleva a la pregunta, ¿Por qué tratarles diferentes a cualquier cliente? Pareciera que este mercado aún no es del todo atractivo para los inversionistas, pues se cubre apenas a 140 millones de personas de todo el mundo, o apenas un 4.6% de todas las personas que viven con menos de al día.

Analice el caso que menciona Vikram Akula, CEO de SKS de India. Conozca a Saryamma. Una mujer que sostiene su hogar con dólar al día. Se acercó a SKS y obtuvo un préstamo de 0 para comprar un búfalo y poder vender la leche. Logró pagar su préstamo en un año, con pagos semanales de .50. Al terminar este préstamo, obtuvo más préstamos de capital que le permitieron comprar tres búfalos, una vaca, tres acres de tierra y dos toros. ¿El resultado? Esa mujer ahora gana diez veces al día: . ¿Cómo puede una organización microfinanciera sufragar los costos operativos de esta transacción y apenas marginar 17%?

Usted podría pensar que tener negocios en la base de la pirámide es automáticamente asumir muchos riesgos. Sin embargo, SKS tiene una tasa de repago de préstamos del 99.5%. ¿Cómo lo han hecho?

Analicemos tres componentes del modelo SKS.

ESCALA. El Dr. Akula decidió aplicar los mismos principios que un McDonald´s a la conformación del negocio. Estandarización de procesos, capacitaciones y productos permiten alcanzar volumen a un costo accesible. A diferencia del modelo pionero de microfinanzas de Muhammad Yunus de los setentas, Akula considera que el negocio microfinanciero debe dar márgenes sanos, de forma que sea atractivo para un inversionista. Mayor inversión implica mayor posibilidad de impacto y más personas beneficiadas. Adicionalmente, SKS utiliza tecnología de punta para minimizar costos y errores. Los oficiales de créditos, que recorren las áreas rurales de India están equipados con aparatos que pueden completar los formularios y mandarlos por internet o por mensajes de texto celular. En las áreas donde la electricidad es escasa, se utilizan vehículos con baterías especiales para el efecto. El negocio de la microfinanciera, como un McDonald´s, es control estricto en los márgenes.

LEALTAD. El modelo sobre el que está fundado SKS es uno donde el cliente es primero. Su CEO y su equipo directivo consistentemente recorren las áreas marginales, conversan de primera mano con sus clientes, comen con ellos y dibujan en el piso (el único medio disponible en la región) diagramas de cómo, dónde y cuándo usan el dinero. Basados en una cercanía con el cliente pueden adaptar los procesos a las costumbres de su cliente. Por ejemplo, han encontrado las cifras exactas que se pueden pagar semanalmente sin impactar la salud financiera de la familia, o cómo cobrarles de una mejor forma. Otro dato interesante: SKS sólo presta a mujeres. Sus estudios han demostrado que son ellas quienes utilizan sabiamente el dinero para inversiones de capital.

MARCA. Una reputación sana como la que disfruta SKS permite la construcción de una marca. SKS utiliza su base de clientes para vender productos de alta calidad a un costo accesible. Marcas como Nokia han hecho alianzas para ganar un mercado que de otra forma sería imposible atender. La marca SKS se asocia cada vez más a calidad, en productos y servicios. En palabras de Akula, “márgenes seguros en más de 8 millones de clientes es casi territorio de Google”.

Guatemala no es tan diferente de la realidad de India. Analizar casos exitosos nos debería motivar a pensar, a actuar, en pro de un país posible, en donde los emprendedores no se clasifican por su poder adquisitivo sino por el deseo de trabajar y construir sus sueños.

Cierro con un reto al emprendedor o emprendedora que hoy lee y se agrega valor:

¿Qué está haciendo hoy para alcanzar sus sueños?